老後の生活設計において、年金の受給開始時期は非常に重要な要素です。多くの人が65歳から年金を受け取り始めますが、年金額を増やすために受給開始を遅らせる「繰下げ受給」を選ぶ人もいます。しかし、必ずしも繰下げ受給が最善の選択とは限りません。今回は、繰下げ受給を選択したものの、後悔しているという73歳の男性のケースをご紹介します。

40年勤めた会社員が選んだ繰下げ受給

埼玉県に住む佐藤さん（仮名）は、40年以上勤務した会社を60歳で定年退職後、65歳まで再雇用で働き続けました。退職時点での年金見込額は月17万円。退職金と貯蓄で生活費は賄えると判断し、65歳からの年金受給は開始しませんでした。

「健康でしたし、家計もすぐに困る状況ではなかった。70歳まで待てばかなり増えると聞いていましたから」と佐藤さんは当時を振り返ります。老齢年金は、受給開始を遅らせるごとに年金額が増額され、65歳から70歳まで5年間繰り下げると、年金額は42％増加します。佐藤さんの場合、70歳時点の年金額は月約24万円となり、月7万円増えました。

予期せぬ医療費で貯蓄が減少

しかし、繰下げ終了直前の69歳に、妻が病気で入院。半年以上の療養生活を余儀なくされました。「医療費と生活費で貯蓄が急に減り始めたんです」と佐藤さんは語ります。夫婦2人で月25万円程度の生活費が、医療費や通院費、介助サービス費の増加により、月35万円近くまで膨れ上がったのです。

年金はまだ受給しておらず、支出はすべて貯蓄から賄われました。70歳まであと1年というタイミングで、「その1年が長く感じました」と佐藤さんは当時を振り返ります。

繰下げ受給のメリットを活かせなかったケース

妻は回復しましたが、その間に貯蓄は約400万円減少しました。70歳から年金受給を開始し、現在は月24万円の収入で安定した生活を送っています。しかし、佐藤さんは「増えた年金を見るたびに、65歳からもらっていたらどうだったかと考えてしまうんです」と漏らします。

65歳から70歳までの5年間、本来なら受け取れた年金総額は約1,020万円（17万円×12ヵ月×5年）。繰下げで増えた年金との差額は月7万円、年間84万円です。単純計算では、約12年受給して初めて総受取額が逆転します。73歳の現在、まだ「元を取った」状態ではありません。

「もし70代で何かあったら、繰り下げた意味は薄れる。そう思うと怖いんです」と佐藤さんは不安を打ち明けます。

繰下げ受給は慎重に検討を

繰下げ受給は、長生きすればするほど有利になる制度ですが、健康状態や家族状況、支出構造によっては、必ずしもメリットとは限りません。老後の生活設計を立てる際には、繰下げ受給のメリットとデメリットを十分に理解し、自身の状況に合わせて慎重に検討することが重要です。